“本來想鍛鍊身體,沒想到騎了一個月的自行車後,就開始鼻塞、咳嗽,患上了急性鼻炎和急性支氣管炎。”韋先生最近不得已放棄了騎自行車上下班的鍛鍊方式。隨着空氣質量指數的超標,濟南市今年以來陸續出現了霧霾天氣。不光是濟南,中國多地出現嚴重霧霾天氣,它不僅對開車出行帶來了安全隱患,對人類的健康更是帶來了威脅。那麼,因霧霾天氣引起的疾病,保險可以賠付嗎?又會怎麼賠付呢?專家答覆,因霧霾引發的疾病,部分保險可賠付。
保險組合包抵擋霧霾損害
有研究表明,持續的霧霾天氣可能會誘發人體呼吸系統、心血管系統疾病,不利於小孩生長髮育,影響心理健康等危害。事實上,不僅如此,環境的惡化還會誘發更多的重疾發生,比如肺癌等。一旦患上疾病,會給患者及家庭帶來不同程度的經濟負擔。目前市面上並沒有專門爲霧霾而設計的商業保險,因霧霾等環境因素引起的部分疾病可以在社會醫療保險基礎之上,由商業醫療保險和重大疾病保險來共同保障。
業內人士指出,事實上,因環境污染誘發疾病,醫療險和重疾險都提供相應保障,如長期處於空氣污染環境中,最好能夠購買醫療險及重疾險,以防範疾病風險。
重疾險和醫療險賠付不同
一般而言,霧霾天氣引起的疾病,重疾險和醫療保險都提供相應的保障。但是賠付方式則因購買的險種不同而有區別,因霧霾引起的重大疾病,保險公司會按照重大疾病的約定責任進行一次或多次的提前賠付;因霧霾引起的普通疾病,保險公司會根據實際發生的醫療費用按照醫療費用報銷的責任約定進行賠付。
重疾險屬於定額給付的性質,也就是說,被保險人一旦確診爲保單約定的責任範圍,保險公司就會賠付,並且與醫保報銷不衝突,可以作爲醫保補充,減輕家庭經濟負擔。
而因霧霾引起的普通疾病住院治療申請理賠,如購買的是費用險醫療險,保險公司根據實際發生的合理費用按條款約定賠付;如購買的是津貼型醫療險,則按購買的日補貼額度及合理住院天數免賠3天進行定額賠付。
醫藥費如何報銷
假如韋先生已經有了單位買的醫保,他應該先拿醫藥費去醫保報銷還是先給保險公司呢?對此,業內人士表示,住院發票原件一般會留存在首次報銷單位,報銷單位出具加蓋財務章及報銷情況說明的發票複印件,供進行後續報銷。因醫保報銷一般需要提供住院發票原件,保險公司可以根據醫保結算單進行理賠,故先完成醫保報銷,再到保險公司理賠,可以避免發票原件留存保險公司醫無法保報銷的問題。如當地醫保不要求提供發票原件,可自行選擇報銷順序。
重大疾病治療預期費用通常需要考慮三方面。第一是解決治療費用;第二是解決康復費用,重大疾病的康復期間大部分費用是社保不能報銷;第三是解決收入損失的問題,因重疾疾病失去了工作的能力,沒有工作經濟壓力自然增大,購買重疾可以彌補收入減少,避免家庭經濟陷入困境。根據目前醫療費水平,建議重疾險保額至少在20萬元至50萬元爲宜。
