據網上一張名爲“國壽防癌疾病保險禁售地區”的截圖顯示，東北大部分地區被列爲禁售區。知情人士透露，禁售區域確實存在。業內人士認爲，保險公司在癌症高發地區禁售防癌險，屬於控制賠付率，減少承保虧損的行爲，並不違規。
網傳多個癌症高發區被列入禁售區；分析稱由於投保人可異地購買，禁售只具有象徵性
今年5月，中國人壽在全國範圍內推出一款防癌疾病保險。據知情人士透露，與產品一同發佈的，還有一份內部禁售通知。通知顯示，東北大部分地區被列爲防癌疾病保險的禁售區。
業內人士認爲，保險公司在癌症高發地區禁售防癌險，屬於控制賠付率，減少承保虧損的行爲，並不違規。但禁售只是一種象徵性的風險防範，在銷售過程中很難得到切實的執行。
東北大面積禁售防癌險
5月17日，新浪微博網友@李宇暉_Huey發佈了一張名爲“國壽防癌疾病保險禁售地區”的截圖，截圖信息顯示，在黑龍江、吉林、遼寧三省，除了省會城市的“市區”和大連市的“市區”之外，其他地區均被規定爲國壽防癌疾病保險的禁售地區。此外，還有江蘇省鹽城市阜寧縣、浙江省海寧市、遼寧省莊河市、福建省長樂市等全國18個癌症高發區也被列爲防癌疾病保險禁售地區。
中國人壽官網顯示，公司在東北三省共設有282個客戶服務中心。按照網上流傳的信息，在東北三省，除去哈爾濱、瀋陽、長春、大連四市的30餘個轄區不在禁售區之外，那麼其他250個轄區被列爲禁售區域。
對於這張禁售地區內部通知，中國人壽總公司相關負責人表示“不清楚具體情況”，並表示之後會有公開說法。但截至記者發稿時，中國人壽並未就此事進行回覆。
據知情人士透露，網上流傳的禁售區域確實存在。
防癌疾病保險條款規定，凡出生二十八日以上、六十週歲以下，身體健康者均可成爲防癌保險的被保險人，由本人或對其具有保險利益的人作爲投保人，向公司投保。投保人自保險合同生效後被確診爲癌症的，保險公司將根據病發時間、病情，按照合同約定賠付相應額度的保險金，最高保額爲15萬元。記者看到，在保險條款中，並未註明對投保人所在地區的限制。
記者致電禁售地點之一遼寧省莊河市國壽客服中心，客服人員稱，公司確實開發出了一款防癌疾病保險，但是莊河市暫時還沒接到開始銷售的通知。
禁售源於賠付率高
業內人士認爲，國壽之所以選擇在上述區域內禁售防癌險，主要的原因是擔心賠付率過高，造成承保虧損。
作爲高發病種之一，癌症高額的治療費用讓很多家庭“因癌致貧”。由此，通過防癌險轉移家庭財務風險，已經越來越受到公衆關注。
目前我國市場上能“保”癌症的保險主要有兩種：一種是包括癌症在內的重大疾病保險，另一種是專門針對癌症的“防癌疾病保險”。
一位保險業內人士告訴記者，從價格上來說，防癌險要比重疾險更便宜，一般防癌險的保費僅相當於普通重大疾病保險的1/3到1/2。就癌症而言，防癌險保險責任相對比較單一，能夠爲投保人提供全程的治療保障，確診後還能得到相對高的保額。
那麼，更細化、更科學、更多人關注的防癌險，爲何會出現禁售地區呢?
“最有可能的原因，就是在某些地區，癌症的發病率比較高，銷售防癌險會是賠本生意。”一位險企人士表示。
北京工商大學保險系主任王緒瑾告訴記者，按常規來講，確定防癌險保費是根據地區以往發生癌症的概率和附加保費等多項因素進行精算確定，而其中發生癌症的概率是最主要的因素。因此，保險公司在推出防癌險時重視各地癌症發病率，也可以理解。
據統計，惡性腫瘤的賠付率在重疾險所有的疾病中佔比達到74.2%;而肺癌等三種惡性腫瘤則佔據了重疾險賠付前十位中的三席。一般保險公司的癌症理賠在重疾理賠中的佔比均超過一半。
保費低，保額高，這樣的保額顯然容易受到投保人的青睞。但這對於保險公司的經營業績來說，並不是什麼好事。
禁售僅是“象徵性”
通常來講，禁售是源於癌症高發區帶來的防癌險賠付率較高，但記者對比發現，國壽的禁售區域與醫療機構公佈的癌症高發區域並不完全相同。同時，業內人士表示，這種禁售只是一種象徵性的風險防範，實際上很難得到執行。
全國腫瘤登記中心發佈的《2012中國腫瘤登記年報》顯示，國壽公佈的18處禁售地區並非與年報註明的癌症高發區完全重合，包括北京、上海在內的癌症高發大城市並不在國壽防癌險禁售區內。
同是癌症高發地區，北京和上海爲何不怕承保虧損?這或許與兩大城市的消費水平有關。
保監會統計數據顯示，2013年，北京、上海兩地的保險密度分別爲4702元和3401元，。而當年全國保險密度僅爲1266元。
保險密度是指按當地人口計算的人均保費，對保險公司來說，當地保險密度高意味着居民保險消費能力強，保險公司有比較豐富的保費來源。因此，即使癌症發病率高，保險公司一般也不會在此地禁售防癌險。
在業內人士看來，國壽的禁售措施只是一種象徵性的風險防範，在實際銷售過程中很難得到執行。
“禁售只是在一個區域內不銷售這款保險，但並不意味着投保人就完全買不到。只要投保人身體健康，符合投保條件，他可以選擇任意一個非禁售地區購買保險，即使他日後在禁售區域內得了癌症，保險公司也會向他賠付。所以這種禁售實際上是很難得到執行的。”一位保險業內人士如是表示。
“從保險公司的商業行爲來說，產品發售前一定會考慮什麼地方的賠付機率比較高，從而調整自己的銷售策略。”前述知情人士表示，“但保險公司通常的做法是調整費率，對特定類別的投保人提高保費，而不是選擇在某一個區域內實行禁售。”
